Uw studiejaren regulariseren voor uw pensioen als zelfstandige: kostprijs en termijn

Welke studiejaren kan een zelfstandige regulariseren?

Voltijdse studies in het hoger onderwijs, universitair of niet, op voorwaarde dat u het diploma behaald hebt. Het RSVZ spreekt van « gelijkstelling »: tegen betaling wordt de studieperiode voor de berekening van het pensioen behandeld als een loopbaanperiode. Een opleiding die u halverwege hebt stopgezet, kunt u niet regulariseren.

Er wordt maar één opleiding in aanmerking genomen. Wie twee masters na elkaar volgde, kiest er één van. De voorbereiding van een doctoraat komt erbij, beperkt tot 2 jaar en op voorwaarde dat u het behaald hebt. Ook bepaalde jaren secundair onderwijs na het zesde jaar, bekroond met een diploma, komen in aanmerking.

• Universitair en niet-universitair hoger onderwijs.
• Voltijds hoger technisch, beroeps-, zeevaart- of kunstonderwijs.
• Voorbereiding van een doctoraatsthesis, maximaal 2 jaar, doctoraat behaald.

Hoeveel kost de regularisatie van een studiejaar?

Vertrekt de aanvraag binnen de 10 jaar na het einde van de studies, dan bedraagt de bijdrage € 494,81 per gelijkgesteld kwartaal, of € 1.979,24 voor een volledig jaar. Na die termijn blijft regulariseren mogelijk, maar de gevraagde bijdrage ligt hoger.

Het bedrag is in één keer verschuldigd, voor de hele gekozen periode, aan uw sociaal verzekeringsfonds. U kiest wel zelf hoeveel jaren u regulariseert: niets verplicht u om de volledige opleiding te regulariseren.

Kunt u met geregulariseerde studiejaren vroeger vertrekken?

Nee. Een gelijkgestelde studieperiode telt mee voor de berekening van het pensioenbedrag, nooit voor de loopbaanduur die vereist is voor het vervroegd pensioen. Vijf studiejaren regulariseren brengt de vertrekdatum dus geen dag dichterbij.

Dat is de meest voorkomende valkuil: veel zelfstandigen regulariseren hun studies in de veronderstelling dat ze vroeger kunnen vertrekken. De leeftijds- en loopbaanvoorwaarden voor het vervroegd pensioen staan op onze pagina over het wettelijk pensioen en in het artikel over de pensioenhervorming 2027.

Een andere grens: een pensioen vergoedt nooit meer dan 45 loopbaanjaren, dat is het principe van de eenheid van loopbaan. Belooft uw loopbaan lang te worden, dan dreigen geregulariseerde studiejaren niets toe te voegen. Hoe vroeger uw eerste job begon, hoe meer u de berekening moet nagaan voor u betaalt.

Is de regularisatie van studiejaren rendabel voor een zelfstandige?

Vooral voor een loopbaan die onvolledig zal blijven: late intrede op de arbeidsmarkt, lange studies, onderbrekingen. Voor een loopbaan die hoe dan ook 45 jaar zal halen, kan de aankoop niets opleveren. Het antwoord hangt af van uw dossier, niet van een algemene regel.

Voor u betaalt, beslechten drie vragen de meeste gevallen. Ze vragen een actueel loopbaanoverzicht, dat u op mypension.be vindt met uw elektronische identiteitskaart of itsme.

• Haalt mijn loopbaan 45 jaar zonder de studies? Zo ja, dan dreigt de regularisatie nutteloos te zijn.
• Zit ik nog binnen de termijn van 10 jaar na het einde van mijn studies? Daarna stijgt de prijs.
• Kan ik het bedrag in één keer vastzetten, of past een gespreide storting in een tweede pijler beter bij mijn cashflow?

Hoe en wanneer dient u de aanvraag in?

De zelfstandige dient zijn aanvraag in bij zijn sociaal verzekeringsfonds, vóór de ingangsdatum van zijn pensioen. Bij een gemengde loopbaan gebeurt de aanvraag in het stelsel waarin u actief bent op het moment dat u ze indient: werknemer, zelfstandige of ambtenaar.

De timing telt meer dan de procedure. Een afgestudeerde van 23 die zich als zelfstandige vestigt, heeft tot zijn 33e om tegen het basistarief te regulariseren. Wachten tot uw vijftigste betekent dezelfde jaren een stuk duurder betalen. De juiste reflex: de winst al in de eerste jaren van uw activiteit inschatten, en dan beslissen.

Die bedragen kunnen ook een tweede pijler financieren. Vergelijk de regularisatie met een Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ), aftrekbaar en opgebouwd op uw huidige inkomen; onze VAPZ-simulator rekent dat alternatief door. Om een globaal doel te bepalen, zie hoeveel sparen voor uw pensioen.

Verder lezen

De pagina's van de site die elk hier besproken punt verder uitdiepen.

• Wettelijk pensioen van de zelfstandigeBerekening, wettelijke leeftijd en voorwaarden voor het vervroegd pensioen.
• Pensioenhervorming 2027 voor zelfstandigenWat er verandert in de loopbaanvoorwaarden en de bonus.
• VAPZ: het aftrekbare aanvullend pensioenHet alternatief voor de regularisatie om uw pensioen aan te vullen.
• Hoeveel sparen voor uw pensioen als zelfstandigeEen spaardoel bepalen voor u jaren regulariseert.
• VAPZ-simulatorHet fiscale voordeel van een VAPZ doorrekenen, om te vergelijken met de regularisatie.

Veelgestelde vragen