Zelfstandige en arbeidsongeschikt: wat u echt ontvangt

Een forfait, geen percentage: het verschil dat alles verandert

Een arbeidsongeschikte werknemer ontvangt een percentage van zijn loon. Een zelfstandige ontvangt een dagelijks forfait, waarvan het bedrag enkel afhangt van zijn gezinssituatie. Of u nu € 25.000 of € 120.000 per jaar verdient, het RIZIV keert hetzelfde uit.

De bedragen op 1 september 2026 zijn € 82,64 per dag met gezinslast, € 65,56 voor een alleenstaande en € 50,28 voor een samenwonende, in een zesdagenstelsel. Per maand geeft dat respectievelijk € 2.148,64, € 1.704,56 en € 1.307,28.

Het gevolg is mechanisch en hard: hoe hoger uw inkomen, hoe lager de vervangingsratio. De tabel hieronder zet het in cijfers, voor een zelfstandige met gezinslast.

De termijnen: vanaf wanneer, en tot wanneer

De carensperiode werd op 1 juli 2019 afgeschaft. De uitkering is vandaag verschuldigd vanaf de eerste dag van arbeidsongeschiktheid, op voorwaarde dat die minstens 8 dagen duurt. Een griep van vier dagen opent dus geen enkel recht; een afwezigheid van tien dagen wordt vergoed vanaf de eerste dag.

Het tijdvak van primaire arbeidsongeschiktheid dekt de eerste twaalf maanden. Daarna begint het tijdvak van invaliditeit, waarvan het dagelijkse forfait eveneens afhangt van de gezinssituatie en verhoogd wordt bij een erkende stopzetting van de onderneming.

Twee formaliteiten bepalen alles: de aangifte van arbeidsongeschiktheid moet met het attest van uw arts aan uw ziekenfonds worden bezorgd, en wie de aangiftetermijn respecteert, vermijdt een vermindering van de uitkering. Het is een banale administratieve stap, maar het is de enige toegangspoort tot het systeem.

Het gewaarborgd inkomen: het verschil dichten, en tegen welke prijs

Het contract gewaarborgd inkomen is een individuele verzekering die een rente uitkeert bovenop de RIZIV-uitkeringen. Het is het enige structurele antwoord op het verschil dat hierboven aan het licht kwam.

Verzekeraars begrenzen de verzekerde rente doorgaans op 80% van het beroepsinkomen: u kunt zich niet verzekeren voor meer dan wat u verdient, met als logica te vermijden dat een arbeidsongeschiktheid financieel aantrekkelijker wordt dan werken.

De parameter die het zwaarst weegt op de premie is de wachttijd van het contract, niet te verwarren met die van het RIZIV-stelsel. Hij bepaalt na hoeveel tijd de verzekeraar begint uit te keren: 30, 60, 90, 180, 365 dagen zijn de meest gangbare termijnen. Een wachttijd van 90 dagen kost merkbaar minder dan een wachttijd van 30, en is haalbaar als uw cashreserve drie maanden kan opvangen.

De premies zijn aftrekbaar als beroepskosten, en de ontvangen rente is belastbaar als vervangingsinkomen in de personenbelasting. Die symmetrie is normaal, maar ze moet in de berekening zitten: de netto rente ligt lager dan de verzekerde bruto rente.

• Leeftijd bij intekening
• Beroep (risicoklasse)
• Gekozen wachttijd
• Verzekerde maandrente
• Looptijd van de verbintenis (tot 60 / 65 / 67 jaar)
• Roken en medische voorgeschiedenis

Het sociaal VAPZ: een dekking waarvan velen niet weten dat ze ze hebben

Het sociaal VAPZ besteedt minstens 10% van de premie aan een solidariteitsluik, dat onder meer arbeidsongeschiktheid, invaliditeit en overlijden dekt. In ruil ligt het plafond hoger dan dat van de gewone versie: € 4.701,54 tegenover € 4.086,34, of 9.4% van het referentie-inkomen in plaats van 8.17%.

Concreet neemt dat luik vaak de verdere pensioenstortingen tijdens de arbeidsongeschiktheid voor zijn rekening, soms aangevuld met een rente. De modaliteiten verschillen van verzekeraar tot verzekeraar, en daarom leest u best het contract in plaats van de brochure.

Voor een zelfstandige die twijfelt tussen gewoon en sociaal VAPZ ligt de afweging dus zo: de 10% voor solidariteit is geen aderlating van het pensioenkapitaal, het is een dekking. Hebt u geen gewaarborgd inkomen, dan is die dekking de enige waarover u beschikt bovenop het RIZIV-forfait.

Wat u vandaag moet nakijken, in vier punten

Arbeidsongeschiktheid is het risico waarvoor zelfstandigen het vaakst onderverzekerd zijn, precies omdat het zich nooit voordoet, tot de dag waarop het zich wel voordoet. Vier controles volstaan om te weten waar u staat.

• Uw werkelijke vervangingsratio: deel € 2.148,64 (of € 1.704,56 als u alleenstaande bent) door uw gewoonlijke maandinkomen.
• Uw onsamendrukbare vaste kosten: huur van uw beroepsruimte, leasing, abonnementen, aflossingen van leningen. Die lopen gewoon door.
• Uw contract gewaarborgd inkomen: bestaat het, welke rente, welke wachttijd, en hoe lang is het al niet meer aangepast aan de stijging van uw inkomen?
• Uw VAPZ: gewoon of sociaal? En als het sociaal is, wat dekt het solidariteitsluik precies?

Verder lezen

De pagina's van de site die elk hier besproken punt verder uitdiepen.

• Betaald verlof voor zelfstandigen: rechten en provisieWaarom gekozen vakantie nooit vergoed wordt, en hoe u ze financiert.
• Geboorteverlof voor zelfstandigen: dagen en uitkeringWat het RSVZ uitkeert aan de vader of meeouder die stopt bij de geboorte.
• Mantelzorguitkering: bedrag en regelsAls niet u, maar een naaste zorg nodig heeft.
• Overbruggingsrecht: voorwaarden en valkuilenHet vangnet wanneer de activiteit tegen uw wil stopt.
• Het gewaarborgd inkomen in detailWerking van het contract, premieparameters en fiscaliteit.
• Gewoon of sociaal VAPZWat het solidariteitsluik echt dekt, en wat het kost.
• Vrijstelling van sociale bijdragenWat er met uw bijdrage gebeurt tijdens een erkende arbeidsongeschiktheid.
• HospitalisatieverzekeringHet andere luik van de bescherming, met een andere fiscaliteit.
• De echte kost van de sociale bijdragenWat u betaalt, en welke rechten dat u werkelijk opent.

Veelgestelde vragen