Arbeidsongeval als zelfstandige: wie betaalt, en wat moet u doen?

Is een zelfstandige gedekt door de arbeidsongevallenverzekering?

Nee. De arbeidsongevallenwet voor de privésector beschermt werknemers, die door hun werkgever verzekerd worden. Fedris, het federaal agentschap voor beroepsrisico's, zegt het duidelijk: handelaars, vrije beroepen en andere zelfstandigen vallen er niet onder. Een val in uw werkplaats geeft dus geen recht op een arbeidsongevallenrente.

Het verschil weegt zwaar. Een werknemer die op het werk gewond raakt, wordt vergoed door de verzekeraar van zijn werkgever, in verhouding tot zijn loon. U blijft in het algemene stelsel: dat van ziekte, beheerd door uw ziekenfonds, met een forfait dat geen rekening houdt met uw inkomen.

Er bestaat één smalle uitzondering: het Asbestfonds, beheerd door Fedris, vergoedt ook zelfstandigen met een asbestziekte. Voor ongevallen geldt die niet.

Gewond tijdens het werk: wat het ziekenfonds betaalt

Het ziekenfonds betaalt uw zorg terug zoals bij elk ander ongeval en, als u niet meer kunt werken, keert het de arbeidsongeschiktheidsuitkering voor zelfstandigen uit. Die is verschuldigd vanaf de eerste dag, op voorwaarde dat de erkende arbeidsongeschiktheid minstens 8 dagen duurt. Een verstuikte enkel die u vijf dagen stillegt, levert niets op.

Het bedrag is een dagforfait dat afhangt van uw gezinssituatie: € 82,64 met gezinslast, € 65,56 voor een alleenstaande, € 50,28 voor een samenwonende, in een zesdagenstelsel. De bedragen en wat er na een jaar gebeurt, leest u in het artikel over arbeidsongeschiktheid als zelfstandige.

Wie wat betaalt, hangt vooral af van de oorzaak van het ongeval:

Arbeidsongeschiktheid aangeven: zeven dagen, geen dag meer

U hebt 7 kalenderdagen om uw arbeidsongeschiktheid aan te geven bij de adviserend arts van uw ziekenfonds, de eerste dag van arbeidsongeschiktheid niet meegerekend. Valt de laatste dag in een weekend of op een feestdag, dan hebt u tot de eerstvolgende werkdag. Het medisch attest van uw arts vermeldt of de arbeidsongeschiktheid het gevolg is van een ongeval.

Bij laattijdige aangifte wordt de uitkering van elke dag met 10 % verminderd, vanaf de dag waarop het recht ingaat tot en met de dag van de aangifte. Het ziekenfonds kan daarvan afzien bij een laag gezinsinkomen of overmacht, als het verlies minstens € 25 bedraagt, en slechts één keer per periode van arbeidsongeschiktheid.

Wordt u opgenomen in het ziekenhuis, dan hoeft u tijdens het verblijf niets aan te geven: de aangifte gebeurt meteen na het ontslag.

Ongeval veroorzaakt door een derde: het ziekenfonds keert zich tegen hem

Is een derde aansprakelijk, bijvoorbeeld een automobilist die u tijdens een ronde aanrijdt, dan vergoedt het ziekenfonds u eerst en vordert het daarna terug wat het betaald heeft bij de aansprakelijke of zijn verzekeraar. De wet laat het ziekenfonds in uw rechten treden, ten belope van wat het betaald heeft (artikel 136, § 2, van de gecoördineerde wet van 14 juli 1994).

Twee praktische gevolgen. Meld de derde bij uw ziekenfonds zodra u aangifte doet. En onderteken niet alleen een akkoord met de verzekeraar van de tegenpartij: een regeling zonder het ziekenfonds is niet aan het ziekenfonds tegenwerpelijk.

Wat het ziekenfonds niet dekt, het inkomensverlies boven het forfait of de morele of materiële schade, vordert u van de aansprakelijke volgens het gemeen aansprakelijkheidsrecht. Een rechtsbijstandsverzekering, vaak gekoppeld aan een beroepsaansprakelijkheidsverzekering, helpt om die vordering te voeren.

Het gat dichten: privécontracten en verplichtingen als werkgever

Zonder wettelijke verzekering bouwt een zelfstandige zijn bescherming tegen ongevallen op met contracten, naar eigen keuze en op eigen kosten. Twee instrumenten vullen elkaar aan zonder elkaar te vervangen: het ene compenseert het inkomensverlies gedurende maanden, het andere keert een eenmalig kapitaal uit. En zodra u iemand in dienst neemt, wordt een verzekering voor die persoon verplicht.

• Het gewaarborgd inkomen keert een maandelijkse rente uit bij arbeidsongeschiktheid, of die nu door ziekte of door een ongeval komt. Dat contract dicht het gat met het RIZIV-forfait.
• De individuele ongevallenverzekering keert een forfaitair kapitaal uit bij zwaar lichamelijk letsel of overlijden. Nuttig als aanvulling, maar ze vervangt geen inkomen over meerdere maanden.
• Stelt u personeel tewerk, dan is de arbeidsongevallenverzekering voor hen verplicht vanaf hun eerste werkdag, bij een erkende verzekeraar, zonder mogelijke dekking met terugwerkende kracht. Anders sluit Fedris u ambtshalve aan met een hogere bijdrage, vordert het wat het betaald heeft van u terug en zijn strafrechtelijke vervolgingen mogelijk.

Verder lezen

De pagina's van de site die elk hier besproken punt verder uitdiepen.

• Arbeidsongeschiktheid: wat een zelfstandige krijgtDe RIZIV-forfaits in detail, invaliditeit na een jaar en de rol van het sociaal VAPZ.
• Gewaarborgd inkomen in detailHet contract dat het gat dicht tussen het RIZIV-forfait en uw werkelijke inkomen.
• BeroepsaansprakelijkheidsverzekeringHet risico in de andere richting: schade die u een klant berokkent.
• Vrijstelling van sociale bijdragenWat er met uw bijdrage gebeurt tijdens een lange arbeidsongeschiktheid.
• Overbruggingsrecht: voorwaarden en valkuilenAls het ongeval u verplicht uw activiteit stop te zetten.

Veelgestelde vragen