Verzekering
Nettopremie
Door de redactie van Finances IndépendantsBijgewerkt op 3 min leestijdOok genoemd: Netto premie, Prime nette
Dit artikel samenvatten met
Inhoud
Wat is de nettopremie?
De nettopremie is het bedrag dat effectief in het contract wordt belegd, na alle inhoudingen op de storting. Ze verschilt van de brutopremie, het bedrag dat u stort.
Het verschil tussen beide komt uit drie posten: de verzekeringstaks, de instapkosten van de makelaar en de verzekeraar, en eventuele kosten voor aanvullende waarborgen. Het rendement van het contract geldt voor de nettopremie, nooit voor de brutopremie.
De verzekeringstaks van 4,4%
De Belgische taks op verzekeringsverrichtingen bedraagt 4,4% van de gestorte premie voor de meeste individuele levensverzekeringen. Ze wordt bij instap ingehouden en is niet terugvorderbaar.
Het VAPZ is ervan vrijgesteld, en dat voordeel komt in vergelijkingen zelden aan bod: bij een gelijke brutopremie belegt een VAPZ 4,4% meer dan een klassiek pensioenspaarcontract. Dat verschil bij de start kapitaliseert vervolgens over de hele looptijd van het contract.
De kosten die erbij komen
Er stapelen zich meerdere kostenlagen op, en ze zijn onderling niet vergelijkbaar: sommige wegen één keer door, andere elk jaar.
- Instapkosten, ingehouden op elke storting, uitgedrukt als percentage van de premie.
- Jaarlijkse beheerskosten, ingehouden op het opgebouwde bedrag, die dus zwaarder doorwegen naarmate het kapitaal groeit.
- Uitstap- of afkoopkosten, afhankelijk van het contract en het moment van de uitkering.
- Risicopremies, wanneer het contract een dekking bij overlijden of arbeidsongeschiktheid bevat.
Hoe u een rendement eerlijk leest
Een aangekondigde rentevoet geldt doorgaans voor de nettopremie en vóór beheerskosten. Twee contracten met dezelfde rentevoet kunnen dus merkbaar verschillende resultaten opleveren, afhankelijk van hun kosten.
De enige vergelijking die telt, is het geprojecteerde kapitaal op de einddatum, voor eenzelfde brutopremie, inclusief alle kosten en de belasting bij de uitkering. Vraag die projectie schriftelijk: een verzekeraar of makelaar kan ze leveren, en een weigering zegt op zich al veel.
Voor een pensioencontract telt u de uitkering mee: een vast tarief van 10% voor een IPT of een POZ, een fictieve rente tegen het marginale tarief voor een VAPZ, plus de RIZIV-bijdrage van 3,55% en de solidariteitsbijdrage. Het uiteindelijke nettobedrag telt.
Wat onderhandelbaar is
Over de instapkosten valt het vaakst te onderhandelen, zeker bij hoge premies of een langdurige relatie. Over de beheerskosten minder, en over de verzekeringstaks helemaal niet.
Bij een contract waarin u twintig of dertig jaar stort, loopt een verschil van één procentpunt instapkosten en enkele tienden beheerskosten op tot duizenden euro. Dat gesprek voert u vóór de ondertekening, niet erna.
Niet te verwarren met
De begrippen die op Nettopremie lijken en wat ze ervan onderscheidt.
- Nettopremie en de brutopremie
- De brutopremie is wat u stort, de nettopremie wat wordt belegd. Het verschil zijn de verzekeringstaks en de instapkosten.
- Nettopremie en het nettorendement
- De nettopremie is een bedrag bij instap. Het nettorendement is een percentage na beheerskosten en belasting bij de uitkering. U hebt beide nodig om twee contracten te vergelijken.
Verder lezen
Nettopremie: veelgestelde vragen
Het bedrag dat na inhoudingen werkelijk in het contract wordt belegd: verzekeringstaks van 4,4%, instapkosten en eventuele overige kosten. Het rendement geldt voor dat bedrag, niet voor de gestorte som.
Nee, het VAPZ is ervan vrijgesteld. Bij een gelijke brutopremie belegt het dus 4,4% meer dan een klassiek pensioenspaarcontract, en dat verschil kapitaliseert over de hele looptijd.
De instapkosten op elke storting, de jaarlijkse beheerskosten op het opgebouwde bedrag, eventuele uitstapkosten en de risicopremies als het contract een dekking bevat. Sommige wegen één keer door, andere elk jaar.
Door elk een projectie te vragen van het kapitaal op de einddatum, voor eenzelfde brutopremie, inclusief alle kosten en de belasting bij de uitkering. Aangekondigde rentevoeten vergelijken zegt niets.
De instapkosten vaak wel, zeker bij hoge premies. De beheerskosten zelden, en de verzekeringstaks helemaal niet, want die is wettelijk.
Bij een contract waarin u twintig of dertig jaar stort, wel: het verschil loopt op de einddatum op tot duizenden euro, omdat wat niet wordt ingehouden blijft kapitaliseren. Dat gesprek voert u vóór de ondertekening.
Officiële bron
- FSMA. Raadplegen (nieuw tabblad)(Officiële bron, geraadpleegd op 2026-09-19)