Wettelijk pensioen RSVZ 2026: de 1e pijler van de Belgische zelfstandige

Het wettelijk pensioen via het RSVZ (Rijksinstituut voor de Sociale Verzekeringen der Zelfstandigen, INASTI in het Frans) is de verplichte basispijler van het pensioen van een Belgische zelfstandige. Het wordt gefinancierd met de sociale bijdragen die u elk kwartaal betaalt (hoofdtarief 20,5% van het inkomen, zie de details op de pagina sociale bijdragen).

De rol ervan: een minimaal bestaansinkomen bij pensionering waarborgen. Maar laten we duidelijk zijn: het is niet ontworpen om uw levensstandaard te behouden. Voor een zelfstandige met € 60.000 netto-inkomen tijdens zijn actieve loopbaan schommelt het bruto wettelijk pensioen tussen € 14.000 en € 18.000 per jaar, een daling van 70-75% ten opzichte van het huidige inkomen. Precies daarom bestaan de 2e en 3e pijler.

Wettelijk kader: KB van 19 december 1967 (sociaal statuut der zelfstandigen), talloze keren gewijzigd (met name de hervorming van 2015 over de wettelijke leeftijd en de vervroeging).

De wettelijke pensioenleeftijd in België stijgt geleidelijk sinds de pensioenhervorming van 2015 (wet van 10 augustus 2015):

Volledige loopbaan: 45 jaar bijdragen als zelfstandige. Daaronder wordt het pensioen pro rata berekend:

• 30 jaar bijdragen → 30/45 = 67% van het volledige pensioen
• 40 jaar bijdragen → 40/45 = 89%
• 45 jaar bijdragen → 100% (volledige loopbaan)
• Na 45 jaar: geen bijkomend recht (begrensde loopbaan)

De wet van 30 mei 2026, bekendgemaakt in het Staatsblad op 1 juni 2026, raakt niet aan de wettelijke leeftijd. Ze verandert de manier waarop de loopbaan wordt geteld, en ze voert een sanctie in voor wie vroeg vertrekt zonder voldoende loopbaan. De voorwaarden in de tabel hierboven blijven geldig tot 31 december 2026.

Een jaar telt niet meer zo gemakkelijk mee. Voor de loopbaanvoorwaarde van het vervroegd pensioen telt een jaar alleen mee als het minstens 156 dagen arbeid of gelijkgestelde dagen omvat, tegenover 104 voorheen. Het eerste activiteitsjaar blijft op 104 dagen, en over de hele loopbaan kan een reserve van maximaal 5 dagen worden ingezet om een jaar aan te vullen dat net onder de drempel blijft.

Een nieuwe deur op 60 jaar gaat daartegenover open voor lange effectieve loopbanen: 42 kalenderjaren met elk minstens 234 dagen effectieve arbeid, of 3 kwartalen bijdragen als zelfstandige.

De pensioenmalus

Wie vóór de wettelijke leeftijd vertrekt zonder 35 jaar van 156 dagen en 7.020 dagen effectieve arbeid over de hele loopbaan te bereiken, of 90 kwartalen, krijgt een definitieve vermindering van het brutobedrag, pro rata berekend volgens de maanden vervroeging.

De grootteorde is het vermelden waard: een zelfstandige geboren in 1975 die vier jaar vóór de wettelijke leeftijd vertrekt zonder aan de voorwaarden te voldoen, verliest 20% van zijn pensioen, levenslang. Op het gewaarborgd minimum van een alleenstaande is dat ongeveer € 370 per maand.

De nieuwe pensioenbonus

Omgekeerd verhoogt doorwerken na de wettelijke leeftijd, mits u aan dezelfde loopbaanvoorwaarden voldoet, het pensioen met 2% tot 5% per uitgesteld jaar, naargelang het geboortejaar: 2% voor wie geboren is in 1962 of vroeger, 4% van 1963 tot 1972, 5% vanaf 1973. Het verschil met de oude regeling is dat het gaat om een blijvende verhoging van het maandbedrag, en niet langer om een eenmalige premie. De oude pensioenbonus is op 31 december 2025 afgelopen; de al opgebouwde rechten blijven verworven.

De arbeidsvoorwaarde die recht geeft op het minimumpensioen wordt bovendien strenger: effectief gewerkte periodes krijgen voortaan voorrang op gelijkgestelde periodes, wat de toegang voor onregelmatige loopbanen bemoeilijkt.

Op de officiële portaalsite mypension.be↗ (nieuw tabblad), samen beheerd door het RSVZ, de FPD en de PDOS, kan elke Belgische burger gratis zijn erkende loopbaan en de raming van zijn verwachte wettelijk pensioen raadplegen.

3 stappen om uw dossier te openen:

1. Meld u aan met uw eID + kaartlezer, de app itsme of een token.
2. Raadpleeg het tabblad Mijn loopbaan: jaren als werknemer, zelfstandige, ambtenaar, gelijkgestelde periodes (werkloosheid, ziekte, ouderschapsverlof).
3. Raadpleeg het tabblad Mijn pensioenraming: verwacht pensioen op verschillende leeftijden (vervroegd 60-64 jaar, wettelijk 65-67 jaar, uitgesteld 70 jaar).

Doe dat jaarlijks, vooral na elke statuutwijziging (overstap van zelfstandige naar werknemer, of omgekeerd), een aanzienlijke inkomenswijziging of een gezinswijziging.

1. Uw inkomen te laag aangeven om uw bijdragen te verlagen. Dat is een schijnbesparing: u verlaagt uw jaarlijkse bijdragen met ca. 20% van een niet-aangegeven inkomen, maar u verliest ca. 50% toekomstig pensioen op datzelfde inkomen (een langetermijneffect dat veel zwaarder weegt dan de onmiddellijke besparing).
2. De activiteit tijdelijk stopzetten zonder dat correct aan te geven. Gelijkgestelde periodes (ziekte, arbeidsongeschiktheid) worden alleen erkend als u ze tijdig hebt aangegeven, anders vormen ze gaten in de loopbaan.
3. Uw loopbaanoverzicht op mypension.be negeren. Eén niet-erkend jaar op 35-jarige leeftijd kan u levenslang € 250-400 bruto pensioen per jaar kosten.
4. Het pensioen te vroeg laten ingaan. Behalve bij een persoonlijke noodzaak verhoogt een uitstel van 1-2 jaar het eindbedrag aanzienlijk (en kunt u blijven storten in VAPZ/IPT/POZ).
5. Alleen op het wettelijk pensioen rekenen. Dat is de duurste fout. Zonder 2e of 3e pijler staat de overgang naar het pensioen gelijk aan een inkomensdaling van 50-70%, een levenswijze die niet strookt met het statuut van een zelfstandige met een hoog inkomen.